ISA – лучшее вложение, чем пенсия?

Пенсии и МСА – это эффективные с точки зрения налогообложения способы экономии. Знание того, как они сравниваются, является ключом к наиболее эффективному использованию каждого из них.

Пенсии и МСА – это эффективные с точки зрения налогообложения средства сбережений с щедрыми надбавками, что делает их идеальными для достижения больших, долгосрочных финансовых целей.

Однако между этими двумя продуктами есть существенные различия, в первую очередь с точки зрения доступа и налогообложения. Здесь мы объясняем, как работают пенсии и МСА, чтобы выяснить, какую роль они могут сыграть в достижении ваших долгосрочных финансовых целей.
Что такое пенсия?
Пенсии предназначены исключительно для пенсионных накоплений и имеют специальные функции, которые побуждают нас делать сбережения. Помимо безналогового роста, вкладчики также получают налоговые льготы по пенсионным взносам. Проще говоря, это дает вкладчикам скидку, эквивалентную их ставке налога, для пополнения пенсии. Это означает, что налогоплательщику с базовой ставкой нужно инвестировать 100 фунтов стерлингов, налогоплательщику с более высокой ставкой – 60 фунтов, а налогоплательщику с дополнительной ставкой – всего 55 фунтов стерлингов.

Если это схема на рабочем месте, вы также получаете выгоду от взносов работодателя.

Однако в обмен на эти стимулы вы не сможете получить доступ к своим деньгам, пока не достигнете пенсии. В настоящее время вы можете начать получать пенсию, как только вам исполнится 55 лет, но с 2028 года этот возраст повысится до 57 лет.

Ключевым преимуществом пенсий является то, что вы можете получить 25% единовременной суммы, не облагаемой налогом. Впоследствии деньги из вашей пенсии могут облагаться налогом в зависимости от вашего общего дохода.

Каждый год вы можете инвестировать 100% своего дохода в пенсию, но не более 40 000 фунтов стерлингов. Это называется вашим годовым пособием.

Большинство людей пользуются пенсией по месту работы. Однако, если у вас нет к нему доступа, вы можете открыть личную пенсию или индивидуальную пенсию с самостоятельным инвестированием (SIPP).

Что такое ISA?
ISA считаются универсальными средствами экономии. Вы можете использовать их для накопления на пенсию, если хотите, или для достижения любой другой финансовой цели.

ISA также имеют щедрые налоговые льготы, чтобы побудить нас к экономии. Как и пенсии, сбережения в ISA будут расти без налогов, но вы не получите налоговых льгот по взносам. Вместо этого, когда вы снимаете свои сбережения с ISA, эти деньги не будут облагаться налогом на прибыль или прирост капитала.

Вам также не нужно связывать свои деньги с ISA, и вы можете окунуться в нее, когда захотите.

Каждый год вы можете инвестировать 20 000 фунтов стерлингов в ISA, это называется пособием ISA.

Как ни странно, существует несколько типов ISA. Эти:

Наличные ISA
Акции и акции ISA
Инновационные финансы ISA
Срок службы ISA
При желании вы можете ежегодно распределять свое пособие в размере 20 000 фунтов стерлингов между различными типами ISA. Также стоит отметить, что вы можете открыть только по одному ISA каждого типа в одном налоговом году.

Когда люди говорят об использовании ISA вместо пенсий или других целей долгосрочных сбережений, они обычно имеют в виду акции и акции ISA. Это связано с тем, что оба варианта позволят им получить доступ к инвестициям на фондовом рынке, которые считаются подходящими для долгосрочных сбережений. Фактически, если вы управляете своими счетами на онлайн-инвестиционной платформе, вы можете держать идентичные инвестиции в SIPP и ISA с акциями.

Денежные ISA в настоящее время имеют низкие процентные ставки, и по этой причине они не могут предложить достаточный потенциал роста, чтобы конкурировать с ISA пенсий или акций и акций, в то время как инновационные финансовые ISA, которые позволяют вам инвестировать свои квоты ISA в одноранговые ссуды, по-прежнему считается левосторонним вариантом и остается непроверенным в течение длительного времени.

Можно рассмотреть бессрочные ISA, которые структурированы таким образом, чтобы помогать людям откладывать на покупку дома или на более позднюю жизнь, но они подчиняются другим правилам и имеют разные льготы по сравнению с другими ISA.

Что мне лучше всего – пенсия или ISA?
Часто вы можете получить доступ к одним и тем же или очень похожим инвестициям, независимо от того, инвестируете ли вы в пенсию или в ISA. Продукт, который лучше всего подходит для вас, в конечном итоге будет зависеть от вашей цели по сбережениям.

Для пенсионных накоплений обычно лучше всего подходит пенсия. В дополнение к налоговым льготам на взносы, которые могут оказать огромное влияние на конечную стоимость вашего банка в течение десятилетий, тот факт, что ваши деньги привязаны, пока вам не исполнится 55 лет (57 с 2028 года), означает, что у вас не будет соблазна потратить на что-нибудь еще. Хотя ваш пенсионный доход будет облагаться налогом, после выхода на пенсию вы можете платить более низкую ставку налога, чем в течение вашей трудовой жизни.

ISA, напротив, могут быть лучше для других основных целей экономии. Инвестиционные пособия являются щедрыми, что позволяет вам накопить большую не облагаемую налогами денежную наличность и, в отличие от пенсии, вы можете получить доступ к деньгам, когда они вам понадобятся.

Однако, поскольку у большинства людей есть ряд сберегательных целей, включая выход на пенсию, обычно имеет смысл иметь и пенсию, и ISA. Возможно, вы также сочтете целесообразным вложить некоторые сбережения в более позднюю жизнь в ISA, чтобы ваш пенсионный доход оставался максимально эффективным и гибким с точки зрения налогообложения. Например, получение некоторой суммы денег от ISA при выходе на пенсию может означать, что вам нужно уменьшить пенсию и уменьшить сумму подоходного налога, который вы платите со своего общего дохода.

Опытный независимый финансовый консультант (IFA) сможет помочь вам выбрать продукты, соответствующие вашим сберегательным целям, и спланировать ваш пенсионный доход с максимальной налоговой эффективностью. Вы можете найти его в вашем районе на unbiased.co.uk.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.